Hej och välkommen till vår blogg!

Här hittar du tips, information och reflektion

Här bloggar några av våra experter kring omvärlden, trender och tjänster som hjälper dig i din vardag. Trevlig läsning!

Trovärdighet och transparens i fokus

Jag är precis hemkommen från en intressant konferens i Aten där ett 40-tal kreditupplysningsföretag deltog, främst från Europa men även bolag från Asien till Karibien. På konferensen deltog även representanter från EU Kommissionen, Konsumentintressenter, Riksbanker och tillsynsmyndigheter. Efter två dagars konferens blir det tydligt att vi alla står inför en rad spännande utmaningar och alla måste förhålla sig till utvecklingen vi ser kring informationshantering. Begrepp som Big Data, Artificiell Intelligens, Machine Learning och en rad andra delvis nya tekniker diskuterades. Detta i kombination med ny lagstiftning ställer med all rätt stora krav på alla som är en del av den processen. Två ord återkom ständigt under dessa två dagar oavsett vem som talade och det var ”Trust” och ”Transparency”. Jag tror att det är viktigt att alltid sätta dessa ord hög upp på listan. Vi som kreditupplysningsföretag har en mycket viktig samhällsroll att fylla, och samtidigt är vi beroende av samhällets förtroende för att få hantera information om individer och företag. Då är öppenhet och förtroende grundläggande. Något som var påtagligt var att detta återkom oavsett om talaren representerade bolag i Asien, Europa eller någon annan världsdel vilket inte alltid är så vanligt när det gäller denna typ av frågeställningar. Nu är det ibland lättare sagt än gjort att göra allt begripligt för alla, och med nya tekniker blir det ibland ännu mer utmanande. Men det måste vara en ständig process att förbättra information och beskrivningar kring vad vi som kreditupplysningsföretag och informationshanterare gör i första hand till de vars information vi registrerar, men även i förhållande till andra intressenter som myndigheter, politiker med flera. /Åke

Jobbar du med att värdera bostäder? Nu lanserar vi flera nya produkter inom området

Är du beslutsfattare eller bankhandläggare på bank eller ett finansiellt institut? Då tror jag att du har behov av några av våra produktnyheter inom området bostadsvärdering. Nu storsatsar vi nämligen på området och släpper fyra nya rapporter. Blir du kund, kan du ladda ner rapporterna direkt via ucbv.se. Vi på UC erbjuder sedan länge oberoende statistiska värderingar av bostäder. Vi kan bland annat hjälpa till med oberoende bostadsvärdering avsmåhus, fritidshus och bostadsrätter online. Vi hjälper dig också med att analysera köphistorik i valt område och för olika fastighetstyper i Sverige samt med ekonomisk information om bostadsrättsföreningar. Här är listan på våra fyra nya produkter och rapporter: BRF Bokslut: Bokslutsinformation för bostadsrätter i registrerat format. BRF Lån: Förteckning över bostadsbolagets lån (Bank, Lånebelopp, Ränta, Låneperiod) och det totala beloppet av alla lån. BRF Signal: I denna rapport kan du få aktuell status för fyra finansiella komponenter; Lånskala, Likviditet, Självförsörjningsgrad och Räntekänslighet. BRF Avgiftsanalys: Månadskostnadsanalys per lägenhet baserat på storlek, det vill säga kvadratmeter. Beräkning av beräknad månadsavgift vid stressade räntor Information om en bostads andel av bostadsbolagets lån, inklusive skuldnivå per kvadratmeter. Här kan du läsa mer och boka ett möte för att få mer information! /Victoria

Varför är ett hållbart samhälle så viktig för oss?

Jag tror att vi alla vill leva i ett bra, hållbart samhälle. Vår livskvalitet förbättras genom jämlikhet, rättvis behandling, ett hållbart miljöarbete samt ett sunt företagsklimat. Om vi alla gör vårt bästa kan vi bygga ett hållbart samhälle, både för oss som individer och företagare. Jag fick en pratstund med Jukka Ruuska, vår CEO för Asiakastieto Group, där UC ingår, och bad honom utveckla hur han ser på de initiativ som UC och Asiakastieto jobbar med när det gäller ett framtida hållbart samhälle. Jukka, hur definierar du begreppet hållbarhet? Definitionen av hållbarhet för oss på UC och Asiakastieto Group är bred, den innefattar både miljöpåverkan, sociala aspekter i samhälle samt hur vi genomför vårt dagliga arbete. Kan du ge några exempel på konkreta åtgärder som vi jobbar med i Finland och Sverige? Ja, vi försöker göra vårt bästa för att bidra till en hållbar framtid genom några direkta åtgärder. Till exempel försöker vi jobba så miljövänligt det går. På den fronten säkerställer vi att vi har mycket energieffektiva lokaler i båda länderna, vi åker kollektivt om och när vi kan, och vi har begränsningar för utsläpp när det gäller våra företagsbilar. Det finns också områden vi kan förbättra. Här tänker jag framförallt på vårt ökade resande sedan integrationen mellan UC och Asiakastieto som genomfördes förra året. Vårt flygande har ökat senaste året vilket inte alls känns bra. Vi jobbar nu aktivt för att utveckla bättre metoder för att genomföra onlinemöten med smartare videokommunikationsverktyg än vi gör idag. Vi har redan onlinemöten väldigt ofta för att undvika resande. Min förhoppning är att detta ska fungera ännu bättre under 2019. Vi erbjuder kunder tjänsten företagsansvarsrapport i Finland, kan du berätta mer om den? Ja, du tänker på vår ESG rapport (Environmental, Social and Governance).). Den skapade vi för ett antal år sen för att göra det lättare för våra kunder att ta mer välgrundade beslut även kopplat till hållbarhet. Vår ESG rapport är den enda tjänsten i världen som ger insikt i hur alla företag, inte bara börsnoterade företag, beter sig i relation till hållbarhetsfrågor. Det är en väldigt värdefullt insikt i våra kunders beslutsprocesser och underlättar när man ska välja rätt leverantör. Ett annat exempel är Positiva uppgifter om konsumenter. Det är ett effektivt sätt att bekämpa konsumenternas överkonsumtion. Det har blivit allt viktigare när lån och krediter blir alltmer tillgängliga och finns överallt. Vi har utmärkta tjänster både i Finland och Sverige, olika lösningar dock av lagstiftningsskäl. Vill du kommentera våra initiativ The Bill (i Sverige) och Tarkka Fyrkka (i Finland)? Det är två utbildningsinitiativ som vi driver riktade mot ungdomar mellan 15-25 år i Finland och Sverige. Här gör vi stora utbildningsinsatser för att öka kunskapen om privatekonomi och kreditvärdighet, så att ungdomar får en större förståelse för att det är viktig att hålla koll på sin egen privatekonom. Även vad de kan göra för att öka sin egna personliga kreditvärdighet. Här anser jag att vi tar ett stort samhällsansvar. I att utbilda unga inom ekonomi har såklart både företag, föräldrar och skola ett gemensamt ansvar. Vi på Asiakastieto Group vill bidra inom de områden vi kan för att öka ungas kunskap om privatekonomi, det är en stor viktig pusselbit för ett hållbart samhälle i framtiden, avslutar Jukka. Tack för pratstunden Jukka! /Victoria Är du nyfiken att läsa mer om våra initiativ för ungdomar läs mer här: The Bill Meetup Tarkka Fyrkka (På finska)

Hur får man bättre kundinsikt? De bästa tipsen på vägen

Ordet "kundinsikt" används mer eller mindre flitigt inom sälj- och marknadsavdelningar. Och det låter som någonting viktigt, för visst vill vi förstå våra kunder? Men vad menar man egentligen? Vi kan börja med att titta på vad som händer för företag som saknar god kundinsikt. De kan drabbas av låg respons på kampanjer, nära nog sakna inkommande förfrågningar från potentiella kunder, uppleva låg grad av interaktion i sociala kanaler och ha svårt att få till både möten och avslut. Med bristande insikter är det snudd på omöjligt att få till relevant kommunikation. Tänk om man kunde vända det här till motsatsen? Relevant kommunikation, hög respons och interaktion, inkommande förfrågningar, fler möten och avslut. Här är några steg på vägen för att ta sig dit. Jobba med fakta, inte antaganden och gamla föreställningar Grunden för goda insikter är bra information, och en utmärkt startpunkt är det egna kundregistret. Rensa sådant som är gammalt och irrelevant (om det inte redan är gjort med hänsyn till GDPR). Se också till att resten av informationen är uppdaterad, komplettera med sådant som saknas och överväg att berika listan med ytterligare information som kan vara relevant vid en analys. Ta hjälp av externa datakällor om så behövs. Fundera också på om det är möjligt att använda information från fler kanaler, exempelvis webbsidan eller sociala medier. Med bra information kan du göra bra analyser När du har ordning på ditt kundregister kan du göra bra analyser som leder till viktiga insikter. Utgångspunkten kan vara en profilanalys som berättar vad som utmärker dina kunder och hur de skiljer sig från genomsnittet. Lika intressant är det att ta reda på vad som urskiljer de som är mest lönsamma, de som svara på dina kampanjer och de som väljer att avsluta sin kundrelation till er. Genom analys är det också möjligt att dela in kundregistret i segment, eller grupper, med liknande egenskaper. Fördjupa kunskapen om dina kundsegment När du tagit fram ett antal väl definierade segment med kunder, eller före detta kunder, är det dags att fördjupa kunskapen om dem. Framförallt handlar det som att förstå vilka behov som finns i de olika segmenten, hur väl ditt företag uppfyller dem och vilka upplevelser de har av ditt företag. Börja med att skaffa dig bakgrundskunskap genom "desk research" - läs det som finns tillgängligt om företagen i de olika segmenten. Sedan är det dags att fråga kunderna själva, exempelvis genom enkätundersökningar och intervjuer. Ta hjälp när du känner dig osäker Behovsanalys är inget enkelt arbete - det gäller att ställa rätt frågor till rätt personer och på rätt sätt. Det finns många bra metoder som stöd, men de kan också vara svåra att använda utan tidigare erfarenheter. Därför kan det vara bra att ta hjälp. Här är det viktigt att hitta en bra partner som i första han förstår dina behov. Samtidigt som många överskattar sina kundinsikter är det få som helt saknar dem, och en bra partner ska inte bara bekräfta sådant du redan vet utan bidra till ny kunskap. Gör inte allt på en gång Djupgående kundinsikter kommer inte gratis och vägen dit kan vara mer eller mindre omfattande. Men låt inte det vara ett hinder för att starta processen. Redan efter att du fått ordning på ditt kundregister är det möjligt att göra enklare analyser. Med insikt blir vissa åtgärder självklara - det finns ofta gott om lågt hängande frukter att skörda. Andra saker kräver mer arbete. Upplevelsen av ditt företag bestäms av alla som har kontakt utåt och därför kan vissa åtgärder beröra flera avdelningar - allt från marknad och sälj till leverans, kundtjänst och fakturering. Hela verksamheten bidrar För att kundinsikt ska bidra till ditt företags framgång måste den spridas till och genomsyra hela verksamheten. Det är en liten resa i sig. Börja därför med att ta några steg på vägen och välj ut ett område eller två att jobba med. När ni börjar se resultat blir det lättare att jobba vidare med fler områden. Det finns knappast någonting lika kraftfullt för att skapa ett lönsamt företag med goda kundrelationer som att ständigt jobba med och sprida insikter om sina kunder. Visste du att UC har utmärkt information som du kan använda för att tvätta, komplettera och berika ditt kundregister. Vi hjälper också våra kunder att analysera sina kundrelationer och skapa insikt som leder till mer lönsamma affärer. Hör av dig så berättar vi mer! Läs mer om vad vi gör inom just kundinsikt!

Cybersäkerhet – Fem funktioner som beslutsfattare bör ställa krav om!

Du som beslutsfattare inom en organisation bör på en övergripande nivå förstå fem funktioner som krävs för ett effektivt skydd mot cyberhot. Genom att koppla dessa funktioner till beslut, förändringar och risker som är aktuella för organisationen, blir det lättare att styra risknivåer och säkerhetsinvesteringar relaterade till den digitala verklighet din organisation agerar inom. De funktioner jag talar om har definierats i NIST Cybersecurity Framework och är: IDENTIFY – Utveckla organisationens förståelse för hantering av cyberrisker som omfattar system, människor, tillgångar, data och förmågor. Egentligen är det helt logiskt. Vad behöver vi veta för att kunna bygga ett bra försvar? Först och främst behöver vi ju förstå vad som ska försvaras, vilket värde det har och vilken hotbild som råder. Först då har vi den specifika förståelse som krävs för att kunna rikta de begränsade medel vi har för bästa skydd. Av de hot som finns – vilka är mest sannolika och vilka skulle åsamka oss störst skada? PROTECT – Utveckla och implementera lämpliga skyddsåtgärder för att säkerställa leverans av kritiska tjänster. När vi har koll på vad som ska skyddas och mot vad det behöver skyddas är det dags att skaffa oss koll på själva skyddet. Hur ska vi hantera åtkomster till system och data? Behöver vi kryptera data? Hur bygger vi en säker nätverksarkitektur? Vilken/vilka antiviruslösningar behöver vi? Kort och gott alla investeringar vi gör i att försöka hindra en attack eller åtminstone skydda våra mest kritiska tillgångar från skada om vi trots allt råkar ut för en attack (eller oavsiktliga fel för den delen). DETECT – Etablera lämpliga åtgärder för identifiering av händelser som kan vara indikationer på en cyberattack. Det blir allt viktigare att kunna upptäcka tidiga indikationer som tyder på att en attack är på gång, men även att kunna utreda vad som egentligen hänt och vilka delar av IT-miljön som påverkats när attacken väl är ett faktum. Hur ska vi övervaka vår miljö? Vilken typ av händelser ska vi vara extra vaksamma på? Vilken typ av händelser ska generera larm? Nu pratas det mycket i säkerhetsbranschen om lösningar baserade på AI/machine learning där analys av dataflöden, användarbeteenden och loggdata från den egna miljön samkörs mot data om kända cyberattacker för att hinna upptäcka en attack innan den ”slagit rot” i den egna IT-miljön. I bästa fall lyckas man identifiera ett intrång innan syftet med intrånget nåtts. RESPOND – Etablera lämpliga åtgärder för att effektivt agera på en cyberattack. En felaktig hantering kan leda till mycket stora onödiga kostnader och kan även försvåra en vidare utredning och bevisföring. Här är planering och övning viktiga komponenter. Inte bara planering och övning rörande hur själva attacken kan stoppas och direkt skada av system och data kan minimeras, utan även planering och övning rörande kommunikation och hantering av kunder, partners, media mm. Organisationer som drabbats av större cyberattacker de senaste åren kan ofta vittna om en oerhört pressad krissituation som i sig kräver sin hantering. RECOVER – Etablera lämpliga åtgärder för motståndskraft och återställning i händelse av en cyberattack. Sist men inte minst behöver en organisation som drabbats av en cyberattack, efter att själva attacken stoppats och hanterats, kunna återställa normal produktion och återhämta sig. Detta arbete kan vara mer omfattande än hanteringen av själva attacken och kräver omsorgsfull planering. Väl genomtänkta återställningsplaner för kritiska system spelar här en central roll, men det gäller inte bara att återställa systemen till normal drift, utan ofta krävs det att skyddsförmågan höjs. Annars är risken mycket stor att organisationen drabbas av en ny attack eftersom en första attack ofta följs av ytterligare attacker.

PSD2 och Open Banking – var med och utveckla vår nya tjänst med oss!

I september 2019 måste alla Europeiska banker tillgängliggöra sina APIer för transaktionskonton och betalningsinitiering. Anledningen till detta är betaltjänstdirektivet PSD2, som trädde i kraft i början av 2018. Vi hjälper dagligen våra kunder att ta bättre beslut med automatiserad data genom att skapa beräkningar, analyser och riskmodeller. Sedan länge använder vi Machine Learning och andra moderna sätt för att konvertera data till insikt. Det är något vi vill utveckla ännu mer även i framtiden. Ett steg i den riktningen har vi redan tagit då vi utvecklar en ny digital tjänst som erbjuder tillgång till bankkontodata. Den nya tjänsten kommer förbättra kreditgivningsprocesser, kundupplevelser och minska risken för överskuldsättning. PSD2 innebär stora möjligheter att med konto- och transaktionsdata på helt nya sätt skapa värde för dig och din affär. Genom vår nya tjänst kommer både bankerna själva och tredje part betaltjänstleverantörer kunna få tillgång till viss bankkontoinformation med konsumentens samtycke. Hur kan PSD2 hjälpa mig? Är du exempelvis en bank eller låneförmedlare som idag behöver hämta in information från konsumenten om inkomster och utgifter, då kommer du ha stor nytta av denna tjänst. PSD2-data kommer att hjälpa er som kreditgivare eller låneförmedlare att lära känna dina kunder bättre och till högre grad automatisera era processer samt ta ännu bättre beslut baserat på ny data. Var med i utvecklingen av vår nya tjänst! Vår nya PSD2-tjänst kommer ge dig bättre automatiserade beslut i realtid. Vi har redan påbörjat pilottester med några av våra kunder i Finland och nästa steg är att utveckla tjänsten tillsammans med kreditgivare, låneförmedlare och banker på den svenska marknaden. Är du intresserad av att vara och utveckla PSD2 tjänsten tillsammans med oss, kontakta vår produktägare Henrik Bondesson henrik.bondesson@uc.se

Fantastiska dagar i Göteborg och Malmö

Årets UC-dagar i Göteborg och Malmö kan sammanfattas med orden glädje och energi. Härliga samtal, grymma föreläsare och inte minst en rejäl påfyllning av kunskap och inspiration, stämningen var hög bägge dagarna. Först ut var min kollega Niklas Malmsten som berättade om hur svenska privatpersoner och företag mår ur ett kreditperspektiv. Michael Grahn, chefsekonom på Danske Bank, pratade kring ämnet ”Är de goda åren över för svensk ekonomi?”. Han sa att risken är liten för ränteuppgång, inflationen fortsätter att vara låg på grund av svaga löneökningar samt att det finns en risk för kronisk kronförsvagning. Lyckopsykologen Katarina Blom, slog hål på myten att det gäller att tänka positivt. För att få till en förändring måste vi istället agerapositivt och ändra hur vi gör. Katarina pratade om vikten av att berömma beteende vi vill se mer av, att högpresterande grupper ger varandra mycket beröm. Katarina tyckte det var viktigt att vi tränar hjärnan på samma sätt som vi tränar kroppen. Vill du få tips - kika in på hemsidan habitud.se. Efter fikapausen pratade jag själv om hur bedrägerierna breder ut sig och att vi ständigt måste ha en hög medvetenhet om att det finns personer som vill lura oss. Under 2018 fick Polisen in 260 000 anmälningar om någon typ av bedrägeribrott. Lars-Johan Jarnheimer berättade om sina erfarenheter från en lång karriär inom bland andra H&M, Tele2 och som efterträdare till Ingvar Kamprad som styrelseordförande i INGKA Holding B.V. Några goda råd från Lars-Johan var; "Kom i tid!" "Ring tillbaka!" "Ljug inte!" och "Parkera inte på kundparkeringen!" Sist men inte minst fick vi lyssna på Frida Boisen som gav oss goda råd om hur vi gör digital succé. Om vikten av att tala från hjärtat och inte vara rädd för att testa nytt för att nå fram i dagens mediabrus. En föreläsning i högt tempo som fick publiken att både skratta och gråta.Tack alla som kom och bidrog till att årets UC-dagar blev så lyckade. Nu sadlar vi om och nästa gång ses vi i Stockholm. Den 6 november smäller det! /Gabriella

Att inte stirra sig blind på detaljerna

Varje kund är unik. Det finns ofta både positiv och negativ data kring din kreditkund. I komplexa interna regelverk och en verklighet med en mängd olika riskfaktorer är det lätt att tappa helheten. Det gäller att inte stirra sig blind på enskilda riskfaktorer och för dig som ny är det lätt att drunkna i detaljer. För att hjälpa dig i detta har vi tagit fram en ny digital utbildning om privatpersoner och deras krediter. Vi på UC är proffs på att väga och mäta riskfaktorer. Dessutom uttrycker vi den i en enda siffra; sannolikheten för att få en betalningsanmärkning i enskilt mål inom 12 månader. Den hjälper dig att ta beslut om hur du ska hantera en enskild kund. Den hjälper dig också att kommunicera med din kund. Men eftersom verkligheten är komplex är modellerna det också. Därför krävs det en kompetens för att förstå varför krediten inte kan beviljas i det enskilda fallet. Att tala om för kunden att krediten inte kan beviljas tillhör många gånger det svåraste med kreditarbetet. I utbildningen får du en förståelse för varför risknivån blir som den blir. Du lär dig att väga samman riskfaktorer till en helhet. Investera 20 minuter i vår kurs och du får verktyg att kommunicera med kunden. Alla som arbetar med krediter möter specialfallen. Som till exempel de som hamnar på sidan om systemets råd ”beviljad” eller ”avslag”. De som måste hanteras manuellt. Vi vill alla få ner dessa fall till ett minimum för att få effektiva processer. Men samtidigt som automatiseringen går framåt behöver du som medarbetare förstå processerna och regelsystemen. Du behöver förstå varför systemet lyser rött eller grönt. Inte minst för att kunna kommunicera med kunden. Varför blir krediten inte beviljad? Som medarbetare gäller det att har rätt argument som är byggt på fakta. Beslut ska alltid vara fattade på gott omdöme, fakta och i enlighet med de regelverk som finns. Även om det gagnar kunden på lång sikt att inte få krediten beviljad just nu, så är det bra att komma ihåg att det för kunden är en dröm om en ny bil eller guldkant på sommarsemestern som inte blir av. Se till att du har bra verktyg för att kommunicera med kunden! Jobba smart. Du köper enkelt kursen via vår hemsida och går den när det passar dig. Vill du öva på riktiga case och diskutera innehållet med oss och andra kan du anmäla dig till ett av våra frukostseminarium. Läs mer här!

En internationell utblick på kreditbranschen

Vår bransch har under flera år haft stort fokus på införandet av den nya dataskyddsförordningen GDPR. Det är givetvis både riktigt och viktigt med tanke på den stora mängd information vi hanterar. Nu har det snart gått ett år sedan GDPR började gälla så vad händer, är vi klara? En risk som finns med en lagstiftning som GDPR är att den har begränsande effekt på områden som den inte var avsedd att påverka. Sverige och hela EU behöver en proaktiv utveckling av produkter och tjänster där man använder information som ett verktyg för att skapa framtidens lösningar. Vi behöver bland annat skapa tillväxt, nya arbetstillfällen, hjälpa våra företag att våga göra affärer och ge medborgare insikt i sina egna möjligheter. För att vi ska lyckas måste vi vara konkurrenskraftiga och kunna använda ny teknik och information på ett ansvarsfullt sätt. En risk idag är att man fokuserar mer på att inte göra fel än att göra rätt. De nyheter som når oss från vår omvärld idag handlar om viten och bestraffningar. I exempelvis Cypern, Spanien, Polen, Norge och Danmark har nyligen relativt stora viten dömts ut för brott mot GDPR. Vi vet att det pågår ärenden även i Sverige som kan komma att resultera i viten framöver. Med ovanstående i beaktande är det glädjande att höra om ett initiativ från den Engelska Dataskyddsmyndigheten (ICO) där man tillsammans med representanter från offentliga och privata sektorn har startat ett projekt för att skapa förutsättningar för s.k. ”Regulatory Sandboxes” där syftet är att inom GDPR’s ramar skapa förutsättningar för framtida utveckling. När det gäller vår nordiska omvärld så finns det idag ett samarbete mellan våra nordiska tillsynsmyndigheter där man under det närmsta året kommer att titta på frågor som maskininlärning, automatiserade beslut, ansiktsigenkänning, profilering och blockkedjor. Ett företag som UC och vårt moderbolag Asiakastieto Group utvecklar ständigt produkter och tjänster där nya tekniker är viktiga pusselbitar. Detta gör att vi hela tiden måste hålla oss uppdaterade kring vad som händer i vår omvärld och det blir ännu viktigare framöver då det är först nu vi börjar få en inblick i vad GDPR i praktiken kan komma att innebära. Vill du prata mer om detta hör gärna av dig! /Åke