Richard Damberg

f.d. Utbildare och kreditexpert

Richard brinner för att göra det komplicerade enkelt och det bästa han vet är aha-upplevelser hos sina kursdeltagare. Han håller kreditkurser och skriver nyhetsbrev till UCs kunder sedan två år tillbaka. Richard har varit kundansvarig i bank och har hållit tusentals möten med kreditkunder.

Att inte stirra sig blind på detaljerna

Varje kund är unik. Det finns ofta både positiv och negativ data kring din kreditkund. I komplexa interna regelverk och en verklighet med en mängd olika riskfaktorer är det lätt att tappa helheten. Det gäller att inte stirra sig blind på enskilda riskfaktorer och för dig som ny är det lätt att drunkna i detaljer. För att hjälpa dig i detta har vi tagit fram en ny digital utbildning om privatpersoner och deras krediter. Vi på UC är proffs på att väga och mäta riskfaktorer. Dessutom uttrycker vi den i en enda siffra; sannolikheten för att få en betalningsanmärkning i enskilt mål inom 12 månader. Den hjälper dig att ta beslut om hur du ska hantera en enskild kund. Den hjälper dig också att kommunicera med din kund. Men eftersom verkligheten är komplex är modellerna det också. Därför krävs det en kompetens för att förstå varför krediten inte kan beviljas i det enskilda fallet. Att tala om för kunden att krediten inte kan beviljas tillhör många gånger det svåraste med kreditarbetet. I utbildningen får du en förståelse för varför risknivån blir som den blir. Du lär dig att väga samman riskfaktorer till en helhet. Investera 20 minuter i vår kurs och du får verktyg att kommunicera med kunden. Alla som arbetar med krediter möter specialfallen. Som till exempel de som hamnar på sidan om systemets råd ”beviljad” eller ”avslag”. De som måste hanteras manuellt. Vi vill alla få ner dessa fall till ett minimum för att få effektiva processer. Men samtidigt som automatiseringen går framåt behöver du som medarbetare förstå processerna och regelsystemen. Du behöver förstå varför systemet lyser rött eller grönt. Inte minst för att kunna kommunicera med kunden. Varför blir krediten inte beviljad? Som medarbetare gäller det att har rätt argument som är byggt på fakta. Beslut ska alltid vara fattade på gott omdöme, fakta och i enlighet med de regelverk som finns. Även om det gagnar kunden på lång sikt att inte få krediten beviljad just nu, så är det bra att komma ihåg att det för kunden är en dröm om en ny bil eller guldkant på sommarsemestern som inte blir av. Se till att du har bra verktyg för att kommunicera med kunden! Jobba smart. Du köper enkelt kursen via vår hemsida och går den när det passar dig. Vill du öva på riktiga case och diskutera innehållet med oss och andra kan du anmäla dig till ett av våra frukostseminarium. Läs mer här!

Vad är bäst- nyckeltal eller riskklass?

Att göra affärer innebär att läsa siffror. Ofta får man ofta tillgång till budget och historiska siffror av en ny kreditkund. Ibland är det omfattande material. Det krävs en struktur för att bearbeta materialet effektivt för att bedöma om bolaget är en lämplig kund eller leverantör. Det är klokt att börja med att kasta en snabb första titt på ett par saker innan du går vidare. Det är ingen mening att analysera ett bolags siffror grundligt om du inte har förtroende för företagets ledning eller om bolaget har många betalningsanmärkningar exempelvis! Ett bra första steg är att utgå från kreditupplysningen. Om du har tillgång till UCs kreditmall får du en första sållning. Kreditrådet ”Beviljad enligt mall” brukar innebära att beloppet och riskklassen hos UC är i enlighet med ditt företags regelverk. Annars får du kreditrådet ”Prövning” eller ”Avslag” och orsaken till detta. Nyckeltal ger en bild av bolaget Målet för din första snabba analys är att se om det är värt att arbeta vidare med analysen. Hur är bolagets överlevnadsförmåga och risken för obestånd? Det finns två bra sätt: nyckeltal och UCs riskprognos/riskklass. Finansiella nyckeltal är en ögonblicksbild från årsredovisningen som sammanfattar två eller flera viktiga faktorer i en siffra. Att jämföra relevanta nyckeltal och dess utveckling över de senaste åren med hur branschsnittet ser ut ger en bra bild över bolaget. Däremot är det svårt för dig att bedöma bolagets överlevnadsförmåga på ett säkert sätt genom att bara titta på nyckeltalen. Om likviditeten är medelmåttig, soliditeten god men avkastningen dålig, hur ska du väga ihop detta till en enda bild? Men nyckeltalen ger dig en bra utgångspunkt för att förstå din kund. Med lite nyfikenhet i bagaget är de ofta en bra grund för att ställa frågor till kunden om hur bolagets verksamhet ser ut och vart det är på väg. UCs riskprognos väger in många parametrar UCs riskprognos mäter risken för obestånd på 12 månaders sikt. Modellen innefattar förutom ett antal nyckeltal också information som betalningsanmärkningar, styrelsesammansättning och en mängd annan information till en helhetsbild. Om bolaget har bytt styrelse och fått en mängd nya kreditupplysningsfrågor exempelvis indikerar det att det händer mycket i bolaget. Är nyckeltalen ens relevanta för bolagets framtida överlevnad? Du hittar information om ett stort antal nyckeltal och branschjämförelser i UCs mest utförliga företagsupplysning Standard. Vill du gå en kurs och bli bättre på företagsbedömning, läs mer här! /Richard

Halvering av aktiekapitalet

En av punkterna i överenskommelsen mellan Socialdemokraterna, Miljöpartiet, Centerpartiet och Liberalerna handlar om att sänka kravet på minsta aktiekapital i aktiebolag till 25 000 kronor. Förslaget har lagts för att underlätta företagandets villkor i Sverige. Men enligt en intervju i Sveriges radio är det inget som efterfrågas av företagarnas företrädare. - Det är ett kosmetiskt förslag som egentligen inte har någon som helst betydelse för företagandet eller företagens villkor. Jag har inte hört en enda en av våra medlemmar som efterfrågar det här förslaget. Det säger Patrik Nilsson, samhällspolitisk chef på Småföretagarnas Riksförbund. Inte heller Företagarna, en annan branschförening, efterfrågar en sänkning av aktiekapitalet. Daniel Wiberg anser att nivån 50000 kronor en rimlig nivå. Nivån på aktiekapitalet ger tvärtom ett visst skydd mot ett ogenomtänkt företagande. Om ett aktiebolag drabbas av ekonomiska problem förbrukas en buffert om 50 000 kronor relativt fort och i många fall redan innan borgenärerna får kännedom om problemen. Sänks aktiekapitalet ytterligare finns risken för att förtroendet för bolagsformen urholkas. Ekobrottsmyndigheten har tidigare påpekat de negativa konsekvenser som blev följden när aktiekapitalet sänktes och när revisorskravet försvann för mindre företag. Även om majoriteten av alla nystartade företag i dag är aktiebolag är andra bolagsformer populära. Om det sänkta kravet på aktiekapital genomförs utan att öka resurserna mot brottsbekämpning, kommer vi antagligen att få se en ökning av konkurserna. Det kan också hända att krediterna stramas åt för mindre bolag. Eller så blir det högre krav på säkerhet även för små krediter. Kanske banker och bensinbolag kräver en borgen på alla kreditkort framöver? /Richard Damberg *Vi definierar oseriösa företag som både de som är skapade för att begå kreditbrott och de som fuskar mot samhället. Med ett lägre krav på aktiekapital bör vi kunna ser ytterligare ökning av bolag i konkurs. Här kan du höra inslaget i sin helhet

De fem bästa tipsen för att undvika kundförluster på nya kunder

De allra flesta företag är seriösa verksamheter som det går alldeles ypperligt att göra affärer med. Men så har vi det fåtal som inte kommer att betala; antingen för att de inte är kreditvärdiga eller för att de har oseriösa ägare. Det senare fenomenet är något som har ökat de senaste åren. Vad kan man som företagare tänka på när man gör affärer med nya affärsbekanta? Och vilka är varningssignalerna? Det får du svar på här. 1. Se upp för målvakter Den organiserade brottsligheten använder sig ofta av målvakter eller bulvaner som företrädare. I seriösa småbolag så är det den formella företrädaren, det vill säga vd eller ägare, som för bolagets talan. Och dessa har så gott som alltid branschkunskap, vilket bulvaner och målvakter sällan har. Kan den du möter inte svara på dina frågor är det en stark varningssignal. Bulvaner tenderar också att sitta i flera styrelser i företag som inte har ett inbördes naturligt samband. Det kan vara flera bolag på olika adresser och med olika verksamheter exempelvis. En oerfaren styrelseledamot med mycket låg inkomst är en annan varningssignal. En bulvan har också ofta betalningsanmärkningar och kanske även konkurser bakom sig. 2. Oseriösa styrelser Har bolaget haft många styrelseförändringar under kort tid är det en signal att ta på allvar eftersom det är ett mönster som avviker från det normala. Det brukar inte se ut så. Varför byts styrelsemedlemmarna ut så frekvent? Om styrelsemedlemmarna är mycket unga eller för den delen mycket gamla kan det också vara en signal att undersöka. Det är ovanligt med 18-åringar i bolagsstyrelser, normalt har man i unga år begränsad erfarenhet av företagande. Ett annat fenomen att se upp med är firmatecknare med generalfullmakt. Eftersom de ofta inte sitter i bolagets styrelse försöker de undgå radarn och hoppas att de inte ska bli kontrollerade av dig. 3. Företag med högre risk När en bedragare använder företagsformen som brottsverktyg försöker de att designa det så att det ska se kreditvärdigt ut. Omsättning och resultat ska se bra ut och det ska vara registrerat för moms och i övrigt se helt och rent ut. Det kan också vara ett köpt bolag med fina resultat där styrelsen byts ut. Typiskt sett är ett påhittat bolag av den här typen inte så enkelt att få kontakt med. Det saknas ofta en bra hemsida, en verksamhetsadress och marknadsföring av verksamheten. Har bolaget bara en boxadress eller en c/o-adress är det tecken på att bolaget vill hålla sig dolt. Om bolaget har haft en blygsam utveckling och sedan plötsligt expanderat inför en upphandling kan det vara tecken på att bolaget är oseriöst. En annan vanlig varningssignal är att företaget kan möta dina behov mycket snabbt, speciellt med bemanning. Då handlar det ofta om delvis illegal arbetskraft. Oseriösa företag har ofta korta tidshorisonter och kan leverera på kort tid. 4. Kontrollera företagets uppgifter En sak som är enkelt att kontrollera är när webbadressen är skapad. Det gör du enkelt på domainbigdata.com. Här kan du se om webbadressen nyligen är registrerad. Om företaget hävdar att de har funnits länge får du då motstridiga signaler. Stämmer namnet med domänen? I kreditupplysningen ser du om bolaget är registrerat för F-skattsedel och moms. Om bolaget enligt reglerna måste ha en revisor och ändå inte har det, ser du det i vår företagsupplysning. Svårare är det att kontrollera företagets årsredovisning, då det går att förfalska dessa. Däremot kan du alltid ställa detaljfrågor om årsredovisningens poster. Är de förfalskade kan de vara svåra att förklara för bolagets företrädare! 5. Utländska koncerner Det finns även skäl att vara försiktig med utlandsregistrerade företag. Det finns många exempel på utlandsregistrerade företag som har byggprojekt i Sverige som enda verksamhet. Hela affärsidén går ut på att använda billig arbetskraft och det kan vara svårt att genomskåda utan detaljkunskap inom EU-lagstiftning och arbetsrättsregler. Behöver du mer hjälp? Vill du veta mer om hur vi på UC kan hjälpa dej? Hör av dig till sales@uc.se

Fem tips för dig som ska sätta ihop en kurs

Har du blivit tillfrågad att sätta ihop en kurs på jobbet? Att dela med dig av din kunskap? Kul! Det finns inget mer tacksamt. Jag arbetar med utbildning på UC och ber ofta kollegor att berätta om ett ämne. Här ska jag dela med mig av mina bästa tips till dig som ska hålla en kurs på jobbet så att den blir spännande för dina deltagare! 1. Varför? Första steget är att ställa dig frågan om varför du håller en utbildning. Är det du har att säga viktigt för dina kollegor? Kommer den nya kunskapen leda till det du vill uppnå? Ibland har vi en övertro på att mer fakta eller information i sig kommer att leda till en förändring. Det gör det inte. Ditt jobb blir därmed inte att överföra information från din hjärna till åhörarnas hjärna. Det är först när människor förstår varför deras beteende behöver förändras som de gör en förändring i sitt dagliga arbete. För att kunna få en förändring behöver du ett klart svar på varför kursen behövs. 2. RelevansVad behöver dina kursdeltagare veta för att kunna utföra sitt jobb bättre? Du som är expert sitter inne med massor av bra information. Men det är din roll att sålla ut det som är viktigt för just den här målgruppen. Utgå från åhörarna och deras behov av den kunskap du vill förmedla. Vet du inte vad de vill höra? Intervjua någon av dem! Berätta inte allt du vet om ett ämne. Kursen sväller och du kommer att få svårt att hålla tiden.3. MålSätt beteendemål och utgå från dem när du designar kursen. Vilka förändringar i beteende vill du se? Vad vill du att dina kollegor ska göra mer eller mindre av? När vet du om du har lyckats? Var specifik och gör målen mätbara. Det är ofta svårare än vad vi kan tro att sätta relevanta mål. Till exempel: du arbetar som kreditchef på kreditbordet och du har ett problem med att dina kollegor på andra avdelningar skickar in för många ärenden som är ofullständiga. Du ska hålla en kurs i kreditbedömning för att komma till rätta med detta och sätta upp mål för kursen. Nedan är två olika exempel på mål, jämför dessa. Vilket är bäst? Mål 1: ”Berätta allt relevant om kreditbedömning på ett intressant sätt. Kursdeltagarna ska ge betyg 4 i snitt” Mål 2: ”Vi på kreditavdelningen ska skicka x % färre kreditärenden i retur på grund av ofullständig information till sista december” Det sistnämnda målet blir relevant, mätbart och specifikt kopplat till organisationens övergripande mål. Några länkar om att sätta mätbara mål:The big mistake in e-learning (video)SMART målformulering (Wikipedia) 4. ÖvningarFörsök att designa övningar och interaktivitet. Låt deltagarna prata två och två eller i små grupper. Låt dem reflektera över gråzonsfall. Låt dem sortera från högt till lågt. Be dem ställa sig i ett av fyra hörn av rummet beroende på vad de tycker. Då kommer de garanterat att komma ihåg din poäng! I skolvärlden pratas det ibland om det flippade klassrummet. Förr ägnades 80 procent av tiden i klassrummet till sändare – mottagare- kommunikation. Det innebär att läraren lärde ut och mindre del av tiden användes till övningar. Nu strävar vi mot det motsatta. Faktakunskaper läser vi in på egen hand. Övningar görs digitalt. I klassrummet går vi igenom svårigheter och löser case tillsammans. Var inte rädd för att det tar tid. Det är övningarna som dina kollegor får ut mest av. 5. BerättelserAnvänd storytelling för att illustrera och gör det med en historia som dina åhörare kan känna igen dig i. Levandegör kunskapen. Använd namn och personer i riktiga situationer. Använd ett enkelt språk och våga stanna upp och berätta. Ställ frågor och låt exemplet bli en övning. Låt deltagarna ta ställning och diskutera sinsemellan.10 tips om Storytelling (Dagens Media) Lycka till med din kurs! /Richard Damberg Vill du gå en kurs hos UC? Läs mer här!